探討保險的本質(花小錢買大保障) @ 討喜之異想天地

這邊是開頭，也是總結，如果有任何疑惑，心急不想等我之後補上各險種的說明，可以先上google一下相關資訊，或等看完之後的文章後再回來看一遍，相信對於該怎麼買保險，你會有更深的了解。

保險是一個非常簡單的東西，但是買保險的時候千萬要掌握最關鍵的一點:保險並不能幫你賺大錢，因此什麼投資型保單、儲蓄型保單、領一輩子之類的話術都是不切實際的，千萬不要心動上當。

記住，保險就是保險，它絕對不可能讓你賺大錢、發大財。

真正的保險是花一點點的錢去買足夠的保障，所繳的保費不應該會影響到生活品質。

至於買房、小孩的教育費、自己的養老金等，都要靠其它的理財管道來規劃，而不是靠保險。

保險最大的功能是一旦發生風險，所領的保險金能夠彌補餘下家庭成員還能過穩定生活相當長的一段時間(可能十至二十年)，最重要的是，保費只要一點點，也一定是一般受薪階級可以負擔得起的。

財富是一點一點累積下來的，不要花太多錢去買保險，重點是買對的保險，只要花收入中很小一部分的錢去買很高的保障。

千萬不要當保險奴-認清大部分保險業務員賣給你的保險都是保費高、保障低的事實，尤其高保費不一定等於高保障

以保障內容為日額1,000的終身醫療險-倍數型為例，(資料來源:保險服務網)

上圖六種終身醫療險險一年保費的中間值大約是一萬五，帳戶型的大約是一萬二，當然詳細保單內容各家都有差異，但保費不能算便宜。

以此推算，20年期的終身醫療險一年要繳一萬五，等於二十年繳出去了三十萬，結果只買到了住院一天一千元的理賠，其他附加理賠的金額其實也不是很高。

這邊先不看保障，先講需要付出去的保費。一個人一年繳一萬五可能還可以。但假如一家四口都買一年就要六萬，而且才買了一個醫療險。如果再加上癌症險，又需要年繳一萬的保費，一家四口就是四萬，一年保費就高達十萬。

當然一定有人覺得醫療險和癌症險還不夠，還要再加買終身壽險，這邊以南山人壽新康順終身保險（20NNPL）為例。

從上表可以得知，三十歲男性如果想保終身壽險五百萬，年繳保費要十七萬(340*500)!!!!

假設老婆二十五歲也保個終身壽險五百萬，年繳保費要十四萬(250*500)!!!!

加上之前的醫療險跟癌症險一年保費就要四十一萬。

而且還有意外險、重大疾病險.....等還沒買

。

光這樣一個家庭一年的保費就要四十萬左右，二十年就是八百萬。

有多少家庭在還沒買房子前就先買了錯誤的保險，一輩子繳的鉅額保險費都可以再買棟房子了，買終身壽險還算不錯了，如果買的是儲蓄險，同樣的保費所得到的保障根本就不到五百萬(而且是遠低於這個金額)，花這麼多錢，所得到的保障只有一點點，這樣對嗎?

*接下來提到的純保險、消耗型保險、一年期保險都是指定期險

重要觀念:買保險千萬不要希望能回本

純的保險是屬於消耗型。絕對不要買還本型的保險，因為其保費都非常高(相對於同保障的定期險)，簡單的說，保險公司也就是拿你繳的保費去投資獲利，然後同時幫你買個純的保險，你也可以把所繳的保費拿去投資獲利，然後同時幫自己買純的保險，既然是一樣的動作，何必把錢拿給別人賺，不自己賺?

買消耗型的保險，一定要有個正確的觀念，既然是消耗型就不要期望能回本、還本、保本，如果今年沒發生意外，就是老天保佑，很平安的渡過一年。

所以千萬不要覺得不划算，認為今年繳了幾千元或幾萬元的保費就這樣沒了，幾年下來覺得很不甘心，而去投保還本型的保險。因為覺得過幾年後可以拿回保費覺得比較划算，不會白繳錢。其實這個觀念完全不對，把保費自己投資，同時再買個純保險絕對勝過買還本型的保險，詳細的例子可以看之後各險種的定期險與還本型PK說明。

在保障期間內沒發生意外當然是最好，可以把所繳的保費當作是做公益幫助真的發生意外的人。而且保險本來的起源就是相互扶助的理念，幫助遭逢意外事故需要幫助的人，所以這也算是功德一件。雖然是透過保險公司這樣的商業組織，但不能否認保險最基本的功能非常好。只要花一點點的錢(大約是薪水的十分之一)，在沒有意外發生事故時，就當把錢拿去做公益幫助人，如有事故發生，又可以拿到一大筆的理賠金，這是不是一種能夠保障自己又幫助別人的互助方法?

保險不是其他基金、債券、股票或房地產可以替代的，純保險是一種非常好的金融商品。

月薪三萬真的能買到千萬保障?純保險讓你負擔減輕

市面上有很多還本型的保險，只要有還本或保本這兩個字，大部人都很喜歡買，當然業務員使用的話術，普遍就是不用花一毛錢錢就可以得到這樣的保障，聽起來很誘人，後面各險種的的實例都會說明這實際上只是保險公司拿你繳的保費所生的利息去幫你買一個純保險而已，因為純保險的保費都不高。

只需要花薪水的十分之一或者更低，去買純保險，不用管還本、保本或投資報酬率有多少(因為自己投資本永遠都在你手上，緊急需要用錢也不需要負擔高額的保單借款利率，拿自己存的錢急用還要繳高額利息!?，沒錯，真的瞎報了)。只要加上這些字後，就不是純保險了，相對地保費也更高，而保障卻更低。

以月薪三萬的人來說，一年收入三十六萬，假設沒有年終。

假設你是三十歲的男性，投保一年期壽險一千萬，保費大約是一萬八左右(台銀定期險)。

投保一年期意外險一千萬，保費大約是一萬一左右(新光產物保險-意外險)。

也就是擁有兩個千萬保障，年繳保費才兩萬九左右，還不到薪水的十分之一，還有增加其他保障的空間。

不過雖然意外險跟年齡沒有關係，但壽險就有關係，也和性別有關。同年齡同保額的保費女性大約會比男性少一半。

所以是不是月薪三萬的人也能輕鬆買到千萬保障?當然可以。

為什麼業務員不愛賣一年期保險?

因為它是一年期再加上保費很低，這對業務員來說就是沒賺頭。