討喜之異想天地

目前醫療險的分類大致如下圖，總共分為五類，基本上如果你有看過我之前寫的文章你應該會很自動的把終身醫療險的那三類刪除不納入考慮，因此要考慮的只剩下定期醫療險的兩類，不過之後文章中還是會針對這五類做說明。
 
這邊先簡單說明:
1. 帳戶型終身醫療險:有給付上限及身故給付的終身醫療險，總理賠的金額有一個上限，這上限就是身故給付的額度，而身故給付的本險金會扣除已申請的醫療保險金額度之後再發給受益人。

意外險與壽險被保險人的身故理賠不同之處
一、壽險只要是被保險人身故，不論是疾病或者意外身故都有理賠。而意外險卻僅支付被保險人因意外造成的身故。
二、都有殘廢理賠，但壽險是要全殘才能獲得理賠，全殘就是一級殘廢，就是要變成植物人、雙目失明、永久喪失咀嚼或吞嚥、語言障礙、兩上肢或兩下肢的缺失。
從上述的情況來看，基本上就是一個人喪失了最基本的行為能力，因為全殘跟失能險中需要別人長期照顧的定義幾乎是差不多，雖然還是有些差異，但保費可差多了，所以也可以把壽

根據衛生福利部的統計，意外事故已連續三十年名列國人十大死因之一，但大部人買保險時，會先考慮儲蓄險及醫療險，卻忽略發生機率較高，而且保費便宜但保障高的意外險，這根是本末倒置的行為。
 
資料來源:衛生福利部103年死因統計分析
尤其身為"夾心族"的人，意外險絕對是不可或缺的。因為這個時期，不但上有父母、下有妻小，幾乎就是全家經濟的主要來源，也是人生創造收入的黃金時期，倘若這個時期不幸發生意外，即可用低廉的保費，拿到高額的賠償，至少不會讓全家生計馬上出現危機。

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單利和複利計算的結果差很大-你必須要知道的真相，別再被保險業務員的話術所騙!!

利息的計算方式有兩種，而不同的計算方式會加大利率的影響效果:
單利:指本金存放一段期間(年度)後所生的全部利息，除以那段期間的平均值。
複利:指本金存放一年後所生的利息，這利息之後會加入本金再生利息。
以一百萬及利率5%為例:
單利的每年利息都是五萬，十年總共是五十萬。
複利則會越來越多，第一年是五萬、第二年是五萬兩千五........，十年總共是六十三萬。
一經比較就可以知道複利計算可以領到的利息比單利計算多很多，而且時間越久差距越大。
所以愛因斯坦說:複利是世界第八大奇蹟。
 
注意!保險業務員常故意混淆複利與單利
簡單的說，如果今天存一百萬，以報酬率5%來複利計算，十年後會變成一百六十二萬八千。
而保險業務員可能會這樣跟你說:你看十年後增值了六十二萬八千。平均每年是六萬兩千八百，報酬率為6.28%。
 
你看出哪裡不對了嗎?
利息平均每年是六萬兩千八百沒錯，但用利息總額直接除以十年來算利率，這是單利的算法，不是複利。
以複利角度來說這邊的報酬率就只有5%而已，絕對不是6.28%，把複利計算結果用單利表達就差了1.28%，比真實的5%複利報酬率高出20.5%。
再一次強調，投入一百萬到5%報酬率的金融商品中。十年過後，會變成一百六十二萬八千，複利率還是5%，平均單利是6.28%，所以複利跟單利就有很明顯的不一樣。
複利與單利是非常不一樣的，剛剛講的只是第十年的差異而已，如果再往下看到第二十年，一百萬會變成兩百六十五萬三千，等於增值一百六十五萬三千，除以二十年大概是8.265%，這是單利表達的報酬率，絕對不是複利，如果保險業務員告訴你這張保單投資報酬率有多好，報酬率高達8.265%，可是實際上這只是單利的8.265%，複利計算還是只有5%，這才是真實的報酬率，這只是數字遊戲罷了。
 
從上面的簡單說明你一定可以明白單利和複利計算的結果差異很大。用複利計算，時間愈長它展現的效果就愈大，如果再把這前述5%報酬率的計算期間拉長，更可以明顯發現單利和複利呈現的報酬率差距更大了。在第四十年時，一百萬的本金會增值成七百零三萬九千，等於增加6.039倍，複利計算的話報酬率還是5%，但是單利表達的報酬率卻變成15%左右，保險業務員會使用話術會讓你以為報酬率高達15%，但真實的情況是複利5%，數字的迷思就是這樣產生的。
 
所以以後當保險業務員跟你說報酬率是如何時，你要問清楚是以單利還是複利方式計算，因為錢放在銀行裡都是以複利計算的，以利滾利的方式一直衍生下去。
換句話說，當保險業務員告訴你，他推銷的這個保險商品報酬率有10%時，你可能要先了解一下，他的報酬率是怎麼計算的。

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為什麼買保險錢要先談利率?因為大部分的保險商品都和利率有非常密切的關係。
若能先搞懂一些關於利率的概念，對於保險業務員所提出的各種數字花招，你就像孫悟空一樣擁有的火眼金睛，馬上就能辨明真偽。

這邊是開頭，也是總結，如果有任何疑惑，心急不想等我之後補上各險種的說明，可以先上google一下相關資訊，或等看完之後的文章後再回來看一遍，相信對於該怎麼買保險，你會有更深的了解。
 
 
保險是一個非常簡單的東西，但是買保險的時候千萬要掌握最關鍵的一點:保險並不能幫你賺大錢，因此什麼投資型保單、儲蓄型保單、領一輩子之類的話術都是不切實際的，千萬不要心動上當。

我是有錢人-迷思368》業務員沒有說的－增額終身還本壽險是要給誰買的？
‧李雪雯 2013/01/04 12:55最近美元增額還本終身壽險大賣，但單從數字上計算，都沒有什麼「投資報酬率值得炫耀」或是「所得遠大於支出而值得購買」之處，那麼，回歸到「這種保單到底要賣給誰（適合什麼人來買）」這個問題，保險公司推出這樣的保單，又是準備賣給什麼樣的客戶呢？
元旦之前，有位朋友看到報紙上介紹最近市場上非常「夯」的美元終身增額還本壽險。她看了不同家的商品比較後，覺得不買似乎「非常可惜」，但又不確定是否真的如此，因此請筆者幫忙計算一下。
 
這位朋友說保險業務員告訴她：這張保單最適合做為退休規劃之用，不但投資報酬率高於台灣的銀行定存，每年保障額度還會逐年調高，更重要的是：買了這張保單之後，未來每年還會有一筆「生存保險金」，且「活到老、領到老」、「活得越久，領得越多」。
 
但筆者實際把這位朋友所提到的兩張美元增額終身還本保險的相關數字「算了一下」，得出以下的結果（請見下表）：
 

製表／李雪雯

 
簡單來說，以上表格顯示出許多保險業務員「沒有說出來的事實」。首先，不管這兩張保單所號稱的「預定利率」有多高，真正算出來的年複利報酬率卻分別只有1.8763%及2.9901%左右。後者年複利報酬率之所以比較高，應該是與這張保單「保障金額每年只有10%單利增值」，初期保險公司的危險成本並不高有關。
 
或許，有許多讀者可能會說：以台灣目前30年期公債殖利率連2%都不到來看，這樣的投資報酬率已經算是「了不得」了。但是，以這張保單計價單位是「美元」，以及目前「美國30年期公債殖利率從2.76%~3.0%都有」來看，顯示保險公司的投資報酬率，真的沒有「特別亮眼」。
 
其次，如果將保障與投資分別拆開處理，也就是購買3.5萬元的美元終身壽險（20年期繳費，但保障終身），餘下的錢直接拿去投資，並且每年照領300~600美元的生存保險金。
 
以2.9901%的年複利報酬率來看，至少可以領到被保險人75歲時；假設保額降低到2萬美元，年複利投資報酬率其實只要2.9458%左右，就足夠被保險人一路領生存保險金到110歲保單契約屆滿時。
 
再者，這裡所謂的「增額」，其實只是「保額」增加，不代表保單價值準備金或生存保險金也同樣跟著增加。更何況如果保額買得不夠高，換算成每月可領的生存保險金，還真的有點「少得可憐」。
 
以投保1萬美元為例，每年可領的生存保險金是按照「基本保額（原投保金額）」，而非「當年度保額」。這樣一來，每年就算可領500美元，換算下來每月也只有42美元（以1美元換30元台幣來看，也只有1260元而已）。
 
最後，雖然保額是有「逐年遞增」，但以購買1萬美元的保障來看，保戶每年應繳的保費就高達4600多美元（總共繳6年）。絕不是業者所說「保戶可以在很年輕的時候，就用相對便宜的費率，提前買到較高額的保障」。
 
而且，第一年的解約金卻只有2500美元左右，等於保戶第一年所繳的保費中，有1100美元是挪做業務員的佣金，以及保險公司的各項管銷費用。更重要的是：從「現在的金錢價值大於未來的金錢價值」下，保戶等於是「先付出最多」，卻只能換來未來「較少的回報」。
 
筆者相當了解，以上白紙黑字的數字計算，總是會惹得保險公司及業務員的異常不悅，因為這樣一來，會讓他們「很難做生意」。然而，做為一位盡責的理財顧問角色，筆者必須誠實地告知理財大眾所有正確資訊，才能讓每個人都能在訊息透明的前提下，做出適當的判斷。
 
因此，如果以上的數字算來算去，都沒有什麼「投資報酬率值得炫耀」或是「所得遠大於支出而值得購買」之處，那麼，回歸到「這種保單到底要賣給誰（適合什麼人來買）」這個問題，保險公司推出這樣的保單，又是準備賣給什麼樣的客戶呢？以這類保單在市場上「熱賣」的程度來看，難不成買的人都是傻子？
 
筆者認為，最適合買這張保單的人首先就是要「夠有錢」。想想看，35歲男性僅僅投保1萬美元，年繳保費就高達4600美元，實在不是一般「平民階級」有能力負擔得起的。
 
假設想用此保單來「退休」，以每月領1000美元（折合台幣每月才3萬元左右）為例，回推現在的年繳保費就要高達11萬多美元（折合台幣約330萬元左右）才行。
 
現在用每年330萬元，換到未來每月領3萬多元是否划算，則有待感興趣的保戶多多思考了。更何況，現階段都付得起一年330多萬元保費的人，單從財力上來看，是不太可能在未來退休後，還需要靠保單提供每月區區3萬元生存保險金的。
 
所以，除了錢多之外，適合買這類保單的人，嚴格來說還必須有「不管是10%遺產稅或個人綜合所得稅，都還想全部省掉」的想法才行。現階段，依所得稅法第四條第七款，以及保險法第一一二條的規定，「人身保險的保險給付」為免納所得稅標的，且免計入個人遺產中，因此人身保險各種給付含生存金、滿期金、年金、身故金、醫療金等均在免課綜合所得稅，以及免計入個人遺產的範圍內。
 
只不過值得注意的是，假設保戶規劃不當，原本想要節稅的目標，恐怕就無法順利達成。也就是說：當受益人與要保人不是同一人時，雖然可以合法節省掉遺產稅及綜合所得稅，卻逃不掉「贈與稅」。
 
目前稅法規定，父或母，每一年對每一位小孩，可各有220萬元的贈與免稅額度。以一家4口為例，合計父母每一年可以「贈與」給小孩的贈與免稅額度，就是880萬元。
 
假設父母先把錢放到小孩戶頭，再從小孩戶頭去扣保費，因為贈與的是保費，而不是要保人（父母）給受益人（小孩）的生存金，贈與金額高低將以「保費」而非保險金來認定，代表節稅空間將更大。