根據衛生福利部的統計,意外事故已連續三十年名列國人十大死因之一,但大部人買保險時,會先考慮儲蓄險及醫療險,卻忽略發生機率較高,而且保費便宜但保障高的意外險,這根是本末倒置的行為。

Image  

資料來源:衛生福利部103年死因統計分析

尤其身為"夾心族"的人,意外險絕對是不可或缺的。因為這個時期,不但上有父母、下有妻小,幾乎就是全家經濟的主要來源,也是人生創造收入的黃金時期,倘若這個時期不幸發生意外,即可用低廉的保費,拿到高額的賠償,至少不會讓全家生計馬上出現危機。
 
加上年輕或壯年時因病而身故的機率是比較低的,若有個萬一,大部分都是意外造成,所以再花大錢去買儲蓄險、壽險或醫療險前,一定要先花點小錢,投保高額的意外險,至少保額要有五百萬,能買到一千萬以上更好,這樣你才能放心在外工作,不用擔心不可預知的未來。

Image  

資料來源:衛生福利部103年死因統計分析

從衛生福利部103年死因統計分析報告中可以看出,在25-44歲的的歷年三大死因中,意外跟惡性腫瘤(癌症)兩個死因的佔比大概就佔了50%。
所以身處這個年紀的人來說,這兩個險種應該優先考慮才是,但本篇文章重點在意外險,癌症險就容後再敘。
 
意外險的保費依職業別有所不同
意外保險又稱為傷害保險,是針對被保險人由非疾病所引起,而且是外來、突發的意外事故導致死亡或殘廢而給予保險金額。當發生意外而導致殘廢時,意外險會根據殘廢等級(目前法規是分一到十一級,分別給予5%~100%的保險金額。
意外險的保費一直都是非常便宜。因為意外發生的機率跟年紀、性別沒有太大關係,但和工作性質有關。

Image  

職業類別分為六類,第一類為內勤行政、第二類為外勤業務、第三類為技術操作、第四類為製造修配,第五六類大多為比較危險的工作(如:礦工、空姐),一般來說都會被拒保或只能投保較低的金額,從上表也可以清楚看到,一到三類的最高金額可以投保到最高金額五百萬的方案,而四類能投保到方案C三百萬,而五六類只能投保方案A一百萬,甚至保費還超過一至三類的人投保方案D的保費。

產險公司的意外險保費比人壽公司的便宜
大部分人的保險都是跟壽險公司買,但其實產物保險公司也有賣意外險(如上例提到的新光產物保險公司),而且保費比壽險公司便宜,但很多人不知道。不過可能有人會質疑,保費便宜許多,是不是保障也有縮水?
這邊以中國信託人壽意外傷害保險做對比,光買意外險五百萬的保額,第一類工作者就要6,850,保費不止比新光產物險同保額的方案高,甚至還少了許多額外的保障。

Image  

從保單條款來看的話,產險公司的意外險和壽險公司的意外險條款是一模一樣的。除了理賠因意外造成的身故外,也會理賠因意外造成的殘廢。
意外險它主要是在意外事故時提供保障,所謂一般的意外事故就是這個人他不論是在國內國外、任何時間、地點因為非疾病所造成的意外事故都可以獲得理賠。
但因為一百萬的意外險,保險費收入才五~六百元,保險公司覺得不夠,因此就衍生出其他額外的保障範圍,保障的範圍雖然增加,但保費也相對會提高一點。像現在幾乎沒有保險公司願意承保純意外險,幾乎都是意外險+意外醫療險,目前看到最便宜的純意外險是中國人壽人身意外傷害保險 CIPA,十萬/870元保費,五百萬也要4850元保費,跟產險公司的意外險+意外醫療保險幾乎差不多,因此可以考慮購買兩家公司的五百萬意外險合成個人保額一千萬的意外險,也多擁有一些額外的保障及增額給付。

產險公司的意外險不保證續保?
壽險公司的業務員會攻擊產險公司的意外險不保證續保,所以壽險公司的保費才會比較高。但這理由只說對一半。
因為現在大部分產險公司都可以保證續保,如本文提到的新光產物保險-平安年年系列一專案就可以。

Image  

意外隨時發生
買意外險最重要的不是身故給付,而是殘廢給付。例如當發生意外事故造成殘廢,比如截肢,這是多痛苦的一件事?意外保險的理賠金就能派上用場,不用煩惱未來的生計。難怪大部分的人都會說死亡並不可怕,重傷殘廢才可怕,因為會害怕自己成為家人的負擔。所以強烈建議意外險最起碼要買五百萬以上,尤其保費並不貴阿!!

可以的話盡量買到一千萬以上
為什麼?因為萬一有一天遇到重大事故,造成嚴重殘疾,假如是一隻腳沒了,可以拿到50%的理賠金,若買的是一千萬的保額,可以領到五百萬。
以一個人一個月的基本開支兩萬,一年約二十五萬來算,大概可以過二十年,但是如果需要請幫傭來照顧,一年可能就需要五十萬,大概就只能用十年。
有買到一千萬保額的人至少可以安穩過十年,但大部分的人都買得很少,或許你有買個一百萬,但真的不夠啊!錢應該用在刀口上,把意外險的保額買到一千萬,才是真正有幫助的保險。
如果你是日忙夜忙的薪水階級,又是家中的經濟主力,手中存的錢也不多,那就真的需要意外險,因為你跟你的家人都禁不起任何風險,更需要靠保險來保護你們。

平民禁不起突來的風險
有錢人根本不需要買保險,因為他們有承擔風險的本錢,但你有嗎?
如果因為意外事故,不幸造成身體殘廢,失去工作能力,那家庭支出誰要負責?假如還需要復健甚至請幫傭來照顧,這龐大的費用該如何而來?
意外險是我們最需要的保險,記住,一定要買產險公司的定期意外險。因為保費跟壽險公司的意外險差不多,但享有許多其他的增額給付及意外醫療險等,每家附加的不一樣,可以比較一下。
之前產險公司還有純意外險可以投保,現在幾乎看不到,目前查到的都是意外險+意外醫療險+特定項目的增額給付,雖然意外醫療險跟特定項目的增額給付用到的機率很低,但在幾乎買不到純意外險的情況下也只能默默地比較哪一家的保單比較划算了。將來若能再看到產險公司願意承保純意外險,當然還是直接購買純意外險是最好的。

保險公司可以拒保
現在保險公司都有電腦連線,如果因為想要貪圖小額的醫療保險理賠金而投保三、四家,一旦發生理賠頻率、次數太高,可能第二年會被保險公司列為拒保戶!
因為保險的基本原則就是損害填補,我損失多少、花費多少,你賠給我。
一旦貪圖小額的理賠金,然後被保險公司列為拒保戶,萬一剛好第二年碰到重大的事故導致殘廢或身故,反而一毛錢也領不到,這就是因小失大,這也不是保險人所樂見的。

定期意外險PK還本型意外險
還本型意外險的名稱很好聽,因為你不用花錢,繳費的二十年期間,還有意外險保障,最後如果沒有發生任何意外,當初繳的保費會原封不動的還你。如果不幸發生意外,還會理賠意外險的保額,再加上你繳的保費,乍聽之下好像真的不用花一毛錢就能有意外險的保障和兼具儲蓄的效果。但別忘了還是要依照先前的計算方式計算看看,以免吃虧上當。
這邊以友邦人壽好意人生傷害還本終身保險為例跟新光產物保險-平安年年系列一專案做比較。

Image  Image  Image  

這裡可以看到,友邦人壽的終身其實還是有個年齡上限的,並不是真的可以到你老死(而這上限每家也都不樣,請仔細閱讀保單條款)。
這個還本型保險一年要繳$43,500,要連續繳二十年,如果在保險期間發生任何意外事故,給付給你的是你所繳的保險費而已。
所以這張保險的真正保險功能是在期滿之後才開始,因為在保險公司給付「壽險滿期保險金」責任之日前身故或致成完全殘廢者,係依據「累積所繳保險費總和」與「保單價值準備金」取其高者給付,而期滿後可以拿回的滿期保險金是按總繳付的保險費X1.03,之後保額一百萬仍有效。
而新光產物意外險-方案A保額一百萬,一年要繳$1,696,方案B保額兩百萬-一年要繳$2,643,方案C保額三百萬-一年要繳$3,869,方案D五百萬-一年要繳$5,712
這邊一樣假設用一年期定存利率1.2%做報酬率的計算基礎,假設你一年存$43,500去做定存,到了第五年的時候已經是$225,456元,1.2%的定存利息有$2,705,可以買到新光產物方案B(保額變兩百萬)還有剩,到第十年的時候本金存了$435,000,一年利息是$5,220,大約可以買到華南的方案D(保額五百萬)。
把要繳給保險公司的錢拿去銀行放定存第三年的利息就差不多可以購買新光產物-方案A的意外險了,第五年,已經可以買到方案B保額兩百萬,而到第十一年開始每年除了可以買到保額五百萬之外還有多餘的利息可以繼續存,所以透過自己定存再把利息拿去購買定期意外險的動作,就可以讓你保障增加保費降低,何樂而不為?
而且發生意外的時候,還本型意外險在你領回壽險滿期保險金前,只能拿到「累積所繳保險費總和」與「保單價值準備金」較高的金額,以友邦人壽的DM來看,繳費第十年發生意外事故也只是把你繳的保費領回而已,並沒有額外的保障,而自行存錢再去買新光產物-定期險的話,這些錢都在自己的銀行戶頭,沒什麼還不還本的問題,因為本一直在你銀行戶頭裡。而把錢放在保險公司的二十年中會遇到什麼狀況,誰知道。
換句話說,同樣每年繳$43,500的保費,繳二十年,繳給友邦人壽的還本型意外險,期滿後可以領回總給付的保費*1.03,而這期間的保障就是你繳的保險金,繳滿二十年後,保額則繼續有效;但如果你每年存同樣金額的錢在銀行,再把利息拿去跟新光產物買定期意外險,本金不但是一直都在你的銀行帳戶,而你的意外保障還會隨著你存的錢增加而一直增加,到第十一年已經是五百萬了,比繳給友邦人壽還要高出五倍。所以何必花錢買還本型的意外險,不如自己存錢再去買定期險。
沒發生事情的時候都沒差,一旦意外事故發生(已繳費後第十年期為例),還本型意外險只賠$435,000,而定期意外險陪你$5,000,000+$435,000,還本型意外險和定期意外險到底誰孰優孰劣一目了然。

2015/12/28時,我能找到最便宜的意外險是華南產物Best A,方案E保額五百萬,年繳$4,388。
要買到一千萬的保障可以找兩家產險五百萬的方案,年繳約九千~一萬之間。

 

創作者介紹
創作者 tarcy2801 的頭像
tarcy2801

討喜之異想天地

tarcy2801 發表在 痞客邦 留言(4) 人氣()