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為什麼買保險錢要先談利率?因為大部分的保險商品都和利率有非常密切的關係。

若能先搞懂一些關於利率的概念，對於保險業務員所提出的各種數字花招，你就像孫悟空一樣擁有的火眼金睛，馬上就能辨明真偽。

 
簡單的利率概念-複利終值(只有在一開始時存錢)
這是在小學數學課本上就有教過的東西，會出現的考題形式大概是:假如小明有一百元存在銀行裡，假設一年期定存利率是5%，小明將他的一百元定存一年，一年後他能得到的利息是多少?一年後他的本金加利息是多少?答案是利息為5元，本金加利息是105元，也大家常說的本利和。
而將這一百元存20年之後會變成多少?這就是複利終值。
當利率是5%時，計算後(推薦這個網站)，你會發現，一元經過四十年大約會變成七元多，等於原始本金會變成7倍多，如果一開始存一百萬經過四十年就會變成七百多萬。
扣掉本金一百萬等於賺了六百多萬啊!!
 
千萬不可小看利率+時間的威力(記住愛因斯坦說複利是世界第八大奇蹟)
當利率為5%時候就有這樣的威力，不過這需要時間的累積，如果利率高達10%呢?那就更可怕了!!!!
四十年後一元會變成四十五元多，等於原始本金會變成45倍多，如果一開始存一百萬會變成四千五百多萬!!!!!
 
積沙成塔-年金終值(每年都存固定金額)
當每年固定存入一筆金額後，對之後的本利和及利息計算有什麼不同?
如果我們每年存一筆錢，利息是怎麼算的?只是多一道手續而已，假設利率是5%，初始本金是1元，一年過後就是1元*1%=1.05。
但是記住它是每年存1元，所以要用第一年結束後的本利和(1.05)加上第二年要存的固定金額(1)，就是第二年的初始本金(2.05)，再乘上利率(5%)，代表經過第二年後變成2.1525(第二年結束時的本利和)。第三年再加一元(每年要存的固定金額)乘上利率(5%)變成3.31元(第三年結束時的本利和)，表示我這三年存了三元(總投入本金)，多的0.31是利息，之後以此類推。(理解概念後可以直接用這個網站試算)
這邊一定要試著自己用計算機去算或經由推薦的網站試算，因為只有自己親手做過，你才會相信這個事實。
簡單速記是每年都存固定一筆錢->查年金終值；只在一開始存一筆錢->查複利終值。
以上提到的都只是簡單的利率概念，但保險公司就是用同樣的概念，變出各種琳瑯滿目的保險商品在混淆你。
 
 
以上兩個利率要怎麼用在理解保險商品上呢?這邊以一個最常會遇見的例子做說明。
你要把錢存銀行、買儲蓄險、或定期定額投資?哪個比較划算?
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以DM中提到的保額一百萬，最優惠的每年實繳保費$90,288，需繳費十年，十五年後可領回一百一十萬的期滿保險金為計算基礎。
 
每年存:$90,288元
繳費期間:十年
結束期間:十五年
最後可領回:$1,100,000
 
首先如果每年存$90,288以2015年12月26日的一年期定存利率1.2%去算，10年後的年金終值為964,667.7元
而這筆錢還要再經過五年才能從保險公司手中領回，所以還要再計算按一年期定存利率1.2%去計算五年後的複利終值為1,023,954元。
一計算就可以發現你花了15年只比定存多賺了大約7萬7，平均一年多賺四千多而已。
不過利率只要提升到2%，這兩個數字就會變成1,008,401元及1,113,356元，就變成不買保險比較划算。
以投資最簡單的指數型基金來說，這應該都是非常低的報酬率，如果是稍為會投資的人，就更不用說了。
 擷取  
 
運用上述的方法去計算後，你就可以比較每個可能方案。
保險業務員最常用的推銷話術就是這樣可以強迫你每年存一筆錢，然後告訴你經過多少年後可領回多少。
一樣是被強迫，但你可以考慮把錢存到報酬率比較高的地方。而且保險公司還有可能倒閉或被賣掉，你不知道繳了多年保費之後，保險公司還在不在，還不如把錢存在銀行，還有政府掛保證。
如2008年金融風暴，AIG就把南山人壽賣給了潤泰集團，其他還有ING(安泰人壽)、保誠人壽、大都會人壽等，雖然他們保證就算是產權轉移，保戶的權益也不會改變，但如果你是這幾家的保戶，會不會覺得怪怪的?(已除名之人壽保險公司名稱列表)
 
這兩個利率的概念，一定要反覆練習熟悉，會讓你受用無窮。之後文章都會不斷使用到上面兩個利率概念來告訴你他們到底好還是不好。
 
 
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    tarcy2801 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()

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